Ziel der Maßnahmen ist es, die Bilanzen von sogenannten faulen Immobilienkrediten möglichst zu bereinigen. Seinen Ursprung hat das Problem im spanischen Bauboom der vergangenen Jahre. Viele Immobilienbesitzer waren nach dem Platzen der Immobilienblase 2008 nicht mehr dazu in der Lage, ihre Kredite zu bedienen.

Rückstellungen in Höhe von 2,3 Milliarden Euro werden in diesem Jahr allein bei der Banco Santander gebildet. Hinzu kommen noch die 1,8 Mrd. Euro, die bereits im vergangenen Jahr zurückgestellt wurden. Und noch einmal 2 Mrd. Euro an Überschusskapital sollen ein weiteres Polster bilden, um möglichen Kreditausfällen aus der Immobilienbranche begegnen zu können. Die Mittel hierfür sollen nach Angaben des Unternehmens aus dem Verkauf der kolumbianischen Tochtergesellschaft und aus dem operativen Ergebnis kommen.

Um Stabilität bemüht sich auch Banco Bilbao Vizcaya Argentaria mit geplanten 2,8 Mrd. Euro an Rückstellungen allein in der ersten Jahreshälfte, ohne dass dafür neues Kapital aufgenommen werden soll. Der Gewinn des Unternehmens verringert sich 2011 durch Rückstellungen um voraussichtlich 1,36 Mrd. Euro.

Auch die CaixaBank bleibt nicht zurück, was Rückstellungen anbelangt. Rund 2,44 Mrd. Euro sollen auf die hohe Kante gelegt werden. Dazu seien nach Auskunft der Bank die Gewinne und das bereits bestehende Kapitalpolster ausreichend.

Hintergrund dieser Annahme ist der erwartete Anstieg der Inflationsrate, der auch eine weitere Anhebung der Leitzinsen zur Folge hätte. Allerdings sind sich die Experten darüber nicht mehr so einig, wie noch vor wenigen Monaten. Denn das wirtschaftliche Umfeld hat sich verschlechtert, was die Gefahr einer höheren Inflation ebenfalls verringert. Und wenn die Inflation in einem moderaten Rahmen bleibt, besteht im Grunde kaum ein Anlass für Leitzinserhöhungen. Dennoch rechnen die meisten Fachleute als Basis der Prognose damit, dass sich die Wirtschaft weiter stabilisiert und es demnach zu weiteren Leitzinserhöhungen kommen wird.

Was bedeutet die erwartete Entwicklung für Bauherren?

Falls die erwartete Entwicklung eintritt und die Bauzinsen tatsächlich weiter ansteigen sollten, besteht für zukünftige Bauherren und Immobilienbesitzer Handlungsbedarf. Denn natürlich möchten die zukünftigen Immobilienfinanzierer einen so geringen Zinssatz wie möglich zahlen. Wenn jedoch die Prognose der steigenden Zinsen eintreffen sollte, ist diesbezüglich Eile geboten. Dass die Bauzinsen in naher Zukunft fallen werden ist eher unwahrscheinlich. Daher sollten Bauherren jetzt die aktuellen Anbieter vergleichen und Ihre Immobilienfinanzierung schnellst möglich unter “Dach und Fach” bringen. Wer also innerhalb der kommenden zwei Jahre den Kauf einer Immobilie oder den Hausbau plant, sollte sich möglichst schnell um eine Finanzierung kümmern.

Was ist bezüglich der Konditionen zu beachten?

Wer sich als zukünftiger Bauherr für eine schnelle Immobilienfinanzierung entschieden hat, sollte bestimmte Dinge bezüglich der Zinskonditionen beachten. So ist es auf jeden Fall ratsam, sich für eine möglichst langfristige Zinsbindung zu entscheiden. Diese kann durchaus zehn oder auch 15 Jahre betragen. Keinesfalls sollte ein variabler Zinssatz gewählt werden. Denn dieser würde bei Zinssteigerungen am Markt ebenfalls einen steigenden Zinssatz beim Immobilienkredit mit sich bringen. Abschließend kann festgehalten werden, dass sich zukünftige Bauherren in der derzeitigen Situation möglichst schnell für einen Immobilienkredit entscheiden sollten. Auch wenn nicht sicher von Zinserhöhungen auszugehen ist, so sind diese dennoch wahrscheinlicher als stagnierende oder gar sinkende Bauzinsen.

Die Kreditaufnahme von Frauen nimmt in letzter Zeit deutlich zu. Inzwischen nehmen Frauen mehr als vierzig Prozent aller Kredite auf. Der Wert ist innerhalb kurzer Zeit um mehr als fünf Prozentpunkte gestiegen. Eine Erklärung für dieses Phänomen besteht darin, dass Frauen häufig früher als Männer selbst Geld verdienen und somit gegenüber einer Bank aktiv als Kreditnehmerinnen auftreten können, während in der herkömmlichen Hausfrauenehe der Mann oft ein Darlehen im Auftrag seiner Frau aufnahm. Des Weiteren stehen vermehrt Möglichkeiten der Kreditaufnahme über das Internet ohne persönlichen Kontakt mit einem Bankberater zur Verfügung. Diese Form der Kreditaufnahme ermöglicht Frauen, die ihnen anerzogene Scheu vor Gesprächen über Geld zu überwinden.

Frauen sind die besseren Schuldner
Frauen werden in persönlichen Kreditgesprächen oft übervorteilt, obgleich sie die besseren Schuldner sind. Der statistische Wert der nicht getilgten Kredite beläuft sich bei weiblichen Kreditnehmern auf lediglich zwei Prozent, während er bei Männern drei Prozent beträgt. Damit ist das Ausfallrisiko bei männlichen Kreditkunden um einen Prozentpunkt oder um fünfzig Prozent höher als das Risiko bei weiblichen Kunden.

Klischees stimmen nicht
Das Klischee, Frauen würden einen Kredit für ausgiebige Shopping-Touren verwenden, trifft nicht zu. Die meisten von weiblichen Kreditnehmern aufgenommene Darlehen sind für die Ausbildung, für langfristige Investitionen oder für langlebige Haushaltsgüter bestimmt. Da auf Grund ihrer eigenen Berufstätigkeit immer mehr Frauen auf einen eigenen Wagen angewiesen sind, ist der Fahrzeugkauf ebenfalls ein häufiger Kreditgrund. Da Frauen ihre wirtschaftlichen Verhältnisse wesentlich vorsichtiger bewerten als Männer, kaufen sie selten kurzlebige Konsumgüter auf Kredit.

Entscheidet man sich für den Bau eines Energiesparhauses mit einer Photovoltaik Anlage, hat man bei der KfW-Förderbank hohe Chancen, eine Finanzierung zu erhalten. Für die Höhe und Möglichkeit des Finanzierens, ist aber wie bei der Vergabe eines jeden Kredites, die Bonität des Antragstellers ausschlaggebend. Ohne eine ausreichende Bonität, kann keine Kreditvergabe erfolgen. Aber auch Menschen mit geringerem Einkommen haben die Möglichkeit, in bestimmten Förderprogrammen Zuschüsse zum Energiesparhaus zu bekommen.

Hinter dem Programm “Solarstrom erzeugen”, verbirgt sich eine Förderung der KfW-Bank, die sich speziell auf Investitionskosten der Energiespar-Anlage, bezieht. Durch eine sehr lange Laufzeit und Zinsbindung, ist diese Form der Förderung sehr attraktiv und für eine große Anzahl Bauherren von Energiesparhäusern geeignet. Der hohe Förderbetrag beinhaltet den Erwerb, den Bau und die Erweiterung der Energiespar-Anlage.

Weitere Möglichkeiten der Förderung bestehen durch das EEG. Meldet ein Energiesparhaus Bauherr dem Finanzamt den Einbau einer Photovoltaik Anlage, erhält er hohe Steuervergünstigungen und kann die Umsatzsteuermehraufwendungen, über die Steuererklärung geltend machen. Eine Förderung des Energiesparhauses macht den Bau so attraktiv. Umweltschonende Energie erzeugen, ist schon seit vielen Jahren auf dem Vormarsch und wird von immer mehr Menschen angewandt.

Mit einer Finanzierung, bietet sich noch vielen Menschen mehr die Möglichkeit, effiziente Energiesparhäuser zu bauen. Die zahlreichen Möglichkeiten von Kreditvergaben und Erleichterungen bei steuerlicher Verrechnung, sorgen für Überlegungen beim Hausbau. Ein Energiesparhaus ist ein Haus der Zukunft, welches ohne Atomkraft auskommt und somit den Ansprüchen zum Umweltschutz, gerecht wird.

Zweifel an Griechenland

Indes gibt es weiterhin Zweifel daran, ob Griechenland wirklich mithilfe des Geldes geholfen werden kann. Trotz Kredit und großen Sparmaßnahmen macht Griechenland momentan weitere hohe Schulden, was sich in der Zukunft aller Vorausschau nicht ändern wird. Hinzu kommt, dass Griechenlands Wirtschaft immer weiter abflacht. Bis zum Jahr 2012 wurde ein Rückgang von 2,5 Prozent prognostiziert. Schon in diesem Jahr erleidet das Bruttoinlandsprodukt einen dramatischen Einbruch.

Weitere Untersuchungen und Auswirkungen auf die Börse

Die Troika, ein Expertenrat bestehend aus Mitgliedern der EU, der Europäischen Zentralbank und des Internationalen Währungsfonds wurde beauftragt die Lage direkt vor Ort, in Athen, einzuschätzen. Geprüft wird unter anderem die Einhaltung der Auflagen, welche jedoch schon in diesem Jahr nicht ganz umgesetzt wurden. Weitere Schreckensnachrichten aus Athen bewirkten schon in der vergangenen Woche einen Kurssturz des Euros auf 1,3315 Dollar. Vor allem an der Börse glauben viele nicht daran, dass der Kredit für Griechenland hilft.

Mit etwas Glück kann sich sogar ein Kreditfinanzierer finden, der die Erwerbsnebenkosten mitfinanziert. Damit die Banken eine Vollfinanzierung anbieten, muss der Kreditnehmer neben einem guten Einkommen meist auch einen Risikoaufschlag in Form eines Zinszuschlages akzeptieren. Zudem wünschen viele Banken bei der Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital auch hohe anfängliche Tilgungsraten, so dass im Allgemeinen bei der Finanzierung einer Immobilie ohne Eigenkapital mit verhältnismäßig hohen Raten gerechnet werden sollte.

Als Kunden für eine Vollfinanzierung sehen viele Banken gut verdienende Paare mit sicherem Job gerne, denn auch für die Banken ist eine solche Finanzierung sehr riskant. Insbesondere nach der letzten Finanzkrise haben viele Kreditgeber strikte Richtlinien, die einzuhalten sind, wenn ein solcher Kredit vergeben werden soll. So sind Banken zum Beispiel oftmals mit Freiberuflern und Selbständigen bei der Vollfinanzierung besonders streng. Zudem müssen die Kreditnehmer mit hohen Zinsen rechnen. Wer es hingegen doch schafft Geld mit einzubringen, kann meist den Zinssatz gegenüber der Vollfinanzierung drücken.

Allerdings kann die Vollfinanzierung dem Kreditnehmer auch die Möglichkeit bieten auf die Auflösung von bestehenden Rücklagen und Anlagen verzichten zu können. Zudem lässt sich über diese Art der Finanzierung auch das meist langwierige Bilden von Rücklagen zum Immobilienerwerb zum Beispiel über einen Bausparvertrag umgehen. Ein Argument, das vielfach für junge Familien zählt, die gerne in die eigenen vier Wände ziehen wollen, bevor die Kinder das Haus wieder verlassen und ihr eigenes Leben leben wollen.

Mehr Informationen zur Immobilienfinanzierung finden Sie bei ImmobilienRoom.de und bei welt.de.

Das Risiko für die Kreditinstitute besteht natürlich in erster Linie darin, dass sie die zur Verfügung gestellte Kreditsumme vom Schuldner nicht zurück bekommen. Von diesem Risiko leben aber nun einmal die Banken und lassen sich dieses in Form von Zinsen bezahlen. Aus dem Grund hat das Scoring, so wird die Risikoeinstufung eines Kreditnehmers durch die Schufa bezeichnet, einen entscheidenden Einfluss darüber, zu welchem Zins oder ob ein Antragsteller überhaupt einen Kredit bekommt.

Grundsätzlich gilt, dass Menschen mit einem negativen Schufa Eintrag im Normalfall keinen Kredit bei erhalten. Bei einer ausreichenden Bonität werden die zu zahlenden Zinsen bei der Kreditvergabe einen Risikoaufschlag beinhalten, was den Kredit natürlich verteuert. Im Segment der Privatkundenkredite ist, anders als beispielsweise beim Immobiliendarlehen, die Vergabe nicht selten an keinen bestimmten Verwendungszweck gebunden und daher sind die Zinsen das einzige Sicherungsinstrument.

Besonders im Internet werden von einigen Kreditgebern die sogenannten Kredite ohne Schufa angeboten. Der Unterschied zum zuvor genannten Kredit liegt darin, dass vor der Vergabe kein Schufa Scoring durchgeführt wird. Aber auch oder gerade diese Unternehmen haben sicherlich nichts zu verschenken. Seriöse Anbieter von schufafreien Krediten werden sich aber auch absichern und die Kreditsumme auf eine maximale Höhe, die weit unter der eines Kredits mit Prüfung liegt, begrenzen. Das weitaus höhere Ausfallrisiko werden sich die Kreditgeber mit entsprechend hohen Zinsen honorieren lassen.

Zwar ist eine Immobilienfinanzierung auch ohne Rücklagen generell möglich, aber mit Eigenkapital ist es wesentlich einfacher. Das kann ein Bausparvertrag ebenso sein, wie eine dementsprechende Erbschaft die sich auf einem Sparbuch befindet, oder Ähnliches. Je höher die Eigeneinlage ist, um so geringer wird die Höhe des Kredites. Wodurch sich natürlich einiges an Geld sparen lässt; fallen doch weniger Zinsen an, wenn weniger aufgenommen wird. Dazu kommt, dass zum Beispiel ein Paar, bei dem im Moment noch beide einer Arbeit nachgehen, unter Umständen damit rechnen muss, dass vielleicht irgendwann ein Einkommen wegfällt. Das ist beispielsweise oftmals bei der Geburt eines oder mehrerer Kinder der Fall.

Viele Menschen gehen bei der Immobilienfinanzierung dazu über, den benötigten Kredit bei der Hausbank zu beantragen. Immerhin verhält es sich normalerweise schließlich so, dass man dieser ein gewisses Maß an Vertrauen entgegenbringt. Doch auch der Vergleich lohnt sich, denn andere Kreditinstitute können durchaus ein günstigeres Kreditangebot unterbreiten. Allerdings sollte man eingehende Erkundigungen einholen, um nicht etwa auf ein “schwarzes Schaf” hereinzufallen. Doch neben dem Eigenkapital, sowie dem Kredit von der Bank, gibt es auch noch andere Möglichkeiten, um zu dem benötigten Kleingeld zu gelangen. Diese Optionen sind natürlich nur als ergänzende Maßnahmen gedacht, denn dabei handelt es sich um staatliche Förderungen. Die Bank, bei der der Kredit in Anspruch genommen werden soll, wird ihren Kunden in der Regel über die Möglichkeiten von staatlichen Zulagen informieren. Dazu gibt es aber ebenfalls sogenannte indirekte Förderungen, wie zum Beispiel in Form von einer Rückerstattung bei der Steuer, oder auch eine kostengünstige Finanzierung. Ein Beispiel für die staatliche Förderung sind die unterschiedlichen, zinsgünstigen Darlehen von der KfW-Bank (”KfW” bedeutet: Kreditanstalt für Wiederaufbau). Hier geht es um eben ein solches, zinsgünstiges Angebot. Wer sich dafür interessiert, der kann bei der Hausbank ein derartiges Darlehen von der KfW-Bank beantragen. Wobei es aber zu beachten gilt, dass diese Bank die günstigen Darlehen nur an private Immobilienfinanzierer vergibt, und das betreffende Objekte muss man selbst bewohnen.

Es darf also nicht vermietet werden. Solch ein Darlehen kann normalerweise bis zu einem Betrag von 50.000 Euro gehen. Der eindeutige Vorteil bei diesem Vorgehen besteht in dem deutlich niedrigen Zinssatz. Allerdings gibt es auch hierbei einen “Haken”; denn nicht jede Hausbank bietet eine solche Finanzierung mit der KfW-Bank auch an. Sodass unter Umständen doch ein anderes Kreditinstitut hierfür gefunden werden muss. Am besten ist eine Immobilienfinanzierung also mit Hilfe von Eigenkapital, einem Bankkredit, sowie mit staatlichen Förderungen zu meistern.

Doch ein Auto ist allgemein relativ teuer. Somit greifen immer mehr Autofahrer zu einem Kredit, um für sich das begehrte Fortbewegungsmittel anschaffen zu können. Doch so einfach wie es den Anschein hat ist dieses Vorhaben dann eben leider doch nicht. Denn immer mehr Banken und Kreditinstitute versprechen günstige Autokredite mit niedrigen Zinsen. Da fällt es sehr schwer, dem einen oder anderen Anbieter den Vorzug zu geben. Denn immerhin möchte man ja schließlich ebenfalls nicht auf einen etwaigen Betrüger hereinfallen. Wobei das Durchforsten von den diversen Autokreditangeboten sehr mühsam ist. Doch auch hierfür gibt es eine durchaus interessante Methode, um schnell zu vielen Informationen zu gelangen. Die Lösung findet sich im Internet und nennt sich Kreditrechner für Autokredite. Hier verhält es sich in der Regel so, dass man ganz einfach den gewünschten Kreditbetrag in Euro eingibt, sowie die bevorzugte Laufzeit hierfür. Manchmal werden aber auch weitere Details abgefragt. Nach Drücken der Eingabetaste dauert es nicht lange, und schnell kommt man in den Genuss von den gewünschten Informationen. Normalerweise handelt es sich hierbei um eine Tabelle, bei der die zu erwartende monatliche Rate ersichtlich wird; ebenso wie die dafür anfallenden Zinsen. Der Name der Bank darf aber natürlich ebenfalls nicht fehlen. Oftmals kommen hier sogar noch einige Bewertungen von Kunden mit dazu. Des weiteren kann ersichtlich sein, ob man sofort eine Zusage bekommt, oder wie lange es dauert, bis dieses soweit ist. Je nach Art des Kreditrechners für Autokredite gibt es hier mehr oder weniger Details zu sehen. Dafür findet sich in der Regel aber immer ein Link, der zu dem betreffenden Kreditinstitut führt. Schließlich wird hierbei auch angenommen, dass der Kredit für den fahrbaren Untersatz gleich online abgeschlossen wird.

Allerdings ist es ratsam, hier nicht allzu “blauäugig” heranzugehen. Denn natürlich ist es durchaus im Bereich des Möglichen, dass sich hier ebenfalls einige “schwarze Schafe” darunter gemischt haben. So kann es zum Beispiel der Fall sein, dass man zwar von einem sehr günstigen Zinssatz profitiert, aber das die Laufzeit sich dementsprechend nach hinten verlängert. Zwar liefert der Kreditrechner sehr viele informative Fakten, aber es ist ratsam, sich nicht nur allein darauf zu verlassen. So kann ein persönliches Gespräch ein guter Weg sein, um mehr über den gewünschten Autokredit zu erfahren. Sollte die Bank aber nicht in der Nähe sein, dann sind natürlich ebenfalls Telefonate möglich. Hat man sich für ein Kreditinstitut entscheiden, bei dem man einen Autokredit einholen möchte, so ist es doch machbar, sich genau über diese Bank näher zu erkundigen. Somit ist der Kreditrechner im Bereich der Autokredite zwar eine gute Hilfe, aber gänzlich darauf verlassen sollte man sich dennoch nicht.

Wählen kann der Kreditnehmer bei diesem Immobilienkredit zwischen einem variablen Zinssatz und einer Festzinsvereinbarung. Die zweite Kreditform im Bereich Immobilienfinanzierung, das Tilgungsdarlehen, besteht bezüglich der Kreditrate ebenfalls aus Tilgung und Zinsen, wobei hier jedoch die Höhe der Tilgung immer gleich bleibt. Beim endfälligen Darlehen als dritte Variante erfolgt die Tilgung hingegen nicht kontinuierlich, sondern erst am Laufzeitende wird dieser Kredit getilgt. Wie bei jedem Kredit, so sollte der Kreditnehmer natürlich auch beim Kredit für den Hauskauf auf die Konditionen achten und Angebote vergleichen. Zu den wichtigsten Konditionen bei einem solchen Hauskauf Kredit zählen selbstverständlich die Zinsen, also der Effektivzinssatz, die Zinsfestschreibungsdauer, eventuell mögliche Sondertilgungen und zudem spezielle Konditionen wie zum Beispiel eine Vorfälligkeitsentschädigung oder Bereitstellungszinsen.

Um einen günstigen Kredit für einen geplanten Hauskauf zu bekommen, sollte zum einen die Angebote verglichen werden, zum anderen sollte man stets mit der Bank noch individuell verhandeln. Zu beachten ist grundsätzlich, dass der Kredit für den Hauskauf zwar stets mit bestimmten Zinssätzen angeboten wird, allerdings gibt es hier meistens noch Verhandlungsspielraum. Ebenfalls wichtig ist es im Rahmen der Konditionsverhandlungen zu wissen, dass auch die Bonität und die Qualität und Quantität der gestellten Sicherheiten den Zinssatz durchaus positiv beeinflussen können. Auch bei vorliegenden „Konkurrenzangeboten“ von anderen Banken hat man im Bereich Kredit für den Hauskauf gute Chancen, noch etwas günstigere Konditionen als die Standardkonditionen zu bekommen. Verhandeln kann sich also durchaus lohnen.